Hace tres semanas publiqué en este espacio el problema que tuve con el banco Ixe, que me llevó a cerrar y cancelar mi cuenta (puedes consultar el artículo en www.exonline.com.mx). La respuesta de Ixe no se hizo esperar (gratamente sorprendida). Antes de las 9 am ya había yo recibido llamadas de varias personas en el banco disculpándose y ofreciéndome arreglar el problema.
Me ofrecieron reabrir la cuenta (algo a lo que me negué porque es un servicio que no estaría disponible para una persona que como yo tuviera un problema, pero a diferencia, no contar con los medios para hacerlo público) pero les pedí que, a cambio, me dejarán platicar con alguna persona del área de Calidad para preguntarle cómo puede un ciudadano común solucionar esos problemas tan comunes que tenemos con los bancos y que nos quitan tiempo, dinero y bilis. Sin importar cuál es el banco con el que trabajas ¿Cómo podemos prevenir y, en dado caso, solucionar, estos problemas? Desde una tarjeta de débito que no llega, hasta una tarjeta de crédito que se niegan a cancelar o un reembolso.
Así es que éste es un manual que Lizbeth de Alba, directora de Calidad de Ixe, y yo desarrollamos. Ojo, triste, pero realmente no hay fórmulas mágicas (algo así como un conjuro); la solución tiene que ver con prevención, inteligencia, la responsabilidad de nuestra parte como consumidores y, sobre todo, asertividad en el trato con el banco.
1. La mejor manera de solucionar un problema con el banco es prevenirlo:
-Todas las instituciones financieras ofrecen prácticamente los mismos productos, cuando busques un productos financiero privilegia la atención que te presta el ejecutivo del banco. Compara entre diferentes bancos e incluso entre diferentes ejecutivos del mismo banco.
-Antes de contratar cualquier producto (sea una cuenta, un crédito, una inversión, una tarjeta) habla TÚ primero y explica lo que quieres y necesitas y DESPUÉS escucha al ejecutivo, para que, derivado de tus necesidades, te lo ofrezcan.
-Antes de decidir lee no sólo el contrato sino el panfleto en donde te explican de manera más puntual las características de cada producto. Todo lo que te ofrecen y prometen DEBE estar por escrito.
-Por regla general nunca firmes o aceptes un producto el mismo día. Con la información en mano ve a casa y estudia y analiza las opciones. Siempre es mejor tomar una decisión comparada y sopesada.
-Pregunta toda duda( por mínima que sea). Si un ejecutivo se desespera entonces ese no es el banco, o el ejecutivo, para ti.
-Mes a mes revisa tus estados de cuenta para poder solucionar cualquier problema, duda o fraude lo antes posible.
Además lee los documentos que vienen anexos al estado de cuenta, algunas veces publicidad pero otras contienen información sobre cambio en disposiciones o condiciones de las que tienes que estar al tanto.
-Apunta en tu agenda el día de recepción de tu estado de cuenta, si no te llega habla al banco. El no recibir el estado de cuenta no te exime del pago.
-Conoce a la perfección los procedimientos de emergencia. Los teléfonos a donde tienes que hablar y ten a la mano un archivo con los datos, números de tu tarjeta, crédito, cuenta así como los NIP de atención para poder proceder a un reclamo lo antes posible.
Estas son las medidas preventivas, la próxima semana, en esta columna hablaremos de cómo hacer una reclamación en caso de existir un problema.
viernes, 16 de julio de 2010
viernes, 9 de julio de 2010
Tu Alineación Financiera Perfecta
Sigamos con el Mundial (¿qué hay algo más importante?). Para determinar el éxito en un partido de futbol entran en juego varios factores: Las condiciones de la cancha, los árbitros, la historia de la rivalidad, la mentalidad de los jugadores. incluso la suerte. Pero, quizá, una de las cosas más importantes para ganar en la cancha es la alineación que el director técnico elige al plantear el partido.
En el manejo del dinero ocurre exactamente lo mismo. Puede ser que factores como el entorno, las circunstancias del mercado, la idiosincrasia, e incluso la suerte, puedan tener cierto peso, pero lo más importante para poder alcanzar nuestras metas financieras es que cada uno de nosotros, cual director técnico, elija los 11 instrumentos financieros ideales.
Plantear una alineación (y obviamente, después, elegir el "jugador ideal" para cada puesto) que permita jugar un partido en donde exista fortaleza tanto en la defensa como en la delantera, sin puntos débiles por donde nos puedan sorprender y con mucha posibilidad de meter gol.
Los 11 ideales
PORTERO=TESTAMENTO. No es por nada que se llama "guardameta": es la manera para preservar tus metas y proteger a la gente querida. En un partido de futbol se puede prescindir de cualquier posición menos de la del portero. Es igual en las finanzas personales, éste es un instrumento imprescindible.
DEFENSA CENTRAL=AHORRO PARA EL RETIRO. Así como este jugador es el hombre de última defensa en la cancha, el ahorro para el retiro es la base de tu defensiva financiera. Indispensable para jugar tranquilo y para asegurar que nadie te meta goles en el tiempo de compensación.
DEFENSAS LATERALES= SEGUROS Y CUENTA DE EMERGENCIA. Estos jugadores son los encargados de marcar a los jugadores contrarios que pueden presentar algún peligro. De la misma manera los seguros y una cuenta de emergencia sirven para protegerse de las sorpresas que da la vida ¡qué duros goles meten!
DOS CARRILEROS= AHORRO PARA LA EDUCACIÓN DE TUS HIJOS Y TUS PROPIOS ESTUDIOS. Los carrileros tienen la virtud, que por su velocidad, pueden defender y también atacar. Lo mismo ocurre con el dinero destinado a la educación, es a la vez ofensivo, para asegurar un mejor futuro a tus hijos, y defensivo, para que TÚ te mantengas competitivo a lo largo de la vida laboral.
DOS MEDIOS DE CONTENCIÓN= AHORRO EN RENTA FIJA. Los medios de contención evitan que el equipo contario arme jugadas y siempre tratan de recuperar el balón. De la misma manera la inversión en renta fija permite que, aun en momentos de inestabilidad financiera de los mercados, tu dinero crezca y dan certidumbre y estabilidad a tu patrimonio.
DOS MEDIOS OFENSIVOS= RENTA VARIABLE. Los medios ofensivos tienen como propósito formar paredes y enlaces para que el balón avance más rápido hacia la portería contraria. Esto es la renta variable, la manera en que consigues que tu dinero avance más rápido, genere mejores rendimientos y te permita llegar más rápido a conseguir tus objetivos financieros.
DOS DELANTEROS= AHORRO PARA OBJETIVOS PARTICULARES y DONATIVOS. El trabajo de estos jugadores es, simplemente, meter goles en la portería contraria para así poder ganar el partido. En la cancha financiera éstos son los instrumentos que necesitas para realmente disfrutar tu dinero. Una parte para objetivos particulares (desde un viaje hasta el enganche para una casa) y otra parte para poder compartir lo que tienes con la gente más necesitada
En el manejo del dinero ocurre exactamente lo mismo. Puede ser que factores como el entorno, las circunstancias del mercado, la idiosincrasia, e incluso la suerte, puedan tener cierto peso, pero lo más importante para poder alcanzar nuestras metas financieras es que cada uno de nosotros, cual director técnico, elija los 11 instrumentos financieros ideales.
Plantear una alineación (y obviamente, después, elegir el "jugador ideal" para cada puesto) que permita jugar un partido en donde exista fortaleza tanto en la defensa como en la delantera, sin puntos débiles por donde nos puedan sorprender y con mucha posibilidad de meter gol.
Los 11 ideales
PORTERO=TESTAMENTO. No es por nada que se llama "guardameta": es la manera para preservar tus metas y proteger a la gente querida. En un partido de futbol se puede prescindir de cualquier posición menos de la del portero. Es igual en las finanzas personales, éste es un instrumento imprescindible.
DEFENSA CENTRAL=AHORRO PARA EL RETIRO. Así como este jugador es el hombre de última defensa en la cancha, el ahorro para el retiro es la base de tu defensiva financiera. Indispensable para jugar tranquilo y para asegurar que nadie te meta goles en el tiempo de compensación.
DEFENSAS LATERALES= SEGUROS Y CUENTA DE EMERGENCIA. Estos jugadores son los encargados de marcar a los jugadores contrarios que pueden presentar algún peligro. De la misma manera los seguros y una cuenta de emergencia sirven para protegerse de las sorpresas que da la vida ¡qué duros goles meten!
DOS CARRILEROS= AHORRO PARA LA EDUCACIÓN DE TUS HIJOS Y TUS PROPIOS ESTUDIOS. Los carrileros tienen la virtud, que por su velocidad, pueden defender y también atacar. Lo mismo ocurre con el dinero destinado a la educación, es a la vez ofensivo, para asegurar un mejor futuro a tus hijos, y defensivo, para que TÚ te mantengas competitivo a lo largo de la vida laboral.
DOS MEDIOS DE CONTENCIÓN= AHORRO EN RENTA FIJA. Los medios de contención evitan que el equipo contario arme jugadas y siempre tratan de recuperar el balón. De la misma manera la inversión en renta fija permite que, aun en momentos de inestabilidad financiera de los mercados, tu dinero crezca y dan certidumbre y estabilidad a tu patrimonio.
DOS MEDIOS OFENSIVOS= RENTA VARIABLE. Los medios ofensivos tienen como propósito formar paredes y enlaces para que el balón avance más rápido hacia la portería contraria. Esto es la renta variable, la manera en que consigues que tu dinero avance más rápido, genere mejores rendimientos y te permita llegar más rápido a conseguir tus objetivos financieros.
DOS DELANTEROS= AHORRO PARA OBJETIVOS PARTICULARES y DONATIVOS. El trabajo de estos jugadores es, simplemente, meter goles en la portería contraria para así poder ganar el partido. En la cancha financiera éstos son los instrumentos que necesitas para realmente disfrutar tu dinero. Una parte para objetivos particulares (desde un viaje hasta el enganche para una casa) y otra parte para poder compartir lo que tienes con la gente más necesitada
viernes, 2 de julio de 2010
El Futbol y tu Estrategia Financiera
Doktor Dinero: las últimas tres semanas ha hablado mucho de futbol. Yo soy un gran aficionado y creo que es de lo único que realmente entiendo. Algunos consejos del futbol que pueda aplicar a mi vida financiera (¿existe tal analogía?). AK
Estimado AK:
"Para algunas personas el futbol es cuestión de vida o muerte, solía decir el legendario Bill Shankley, para mí es mucho más importante."
Para los verdaderos aficionados al futbol, todo lo que pasa en el mundo se puede explicar a través de un balón y dos porterías. Incluso hay libros que ilustran la organización geopolítica y social del planeta por lo que pasa entre dos equipos (How Soccer explains the world, de Franklin Foer, por si te interesa).
En el mundo de las inversiones y del dinero no es diferente. Hay muchas lecciones a nuestras finanzas personales que podemos adquirir por lo que pasa en una cancha de juego:
1. El partido no empieza cuando el árbitro pita, sino horas o días antes cuando se elabora el plan de juego y se determina la alineación. Antes de invertir el primer peso, debes tener marcados claramente tus objetivos: ¿para qué estás ahorrando?, ¿para poder retirarte tranquilamente?, ¿para mandar a tus hijos a la universidad?, ¿comprar una casa? Elabora una lista, por escrito, de tus proyectos y prioridades, para determinar cómo y en dónde debes de invertir tu dinero.
2. A condiciones distintas, juegos diferentes; el tipo de juego que planeas está en función de las condiciones particulares de la cancha en donde estás jugando (el clima, el público, la altura, el equipo contrario). Lo mismo ocurre en el mundo financiero, tu estrategia de inversión y los productos que eliges se deben adecuar a las circunstancias particulares de ese momento (auge o recesión económica, la perspectiva para los diferentes países y sectores industriales, indicadores financieros...).
3. Entre más abras tu juego, más goles puedes meter... o más goles puedes recibir. Entre más rendimiento prometa un instrumento financiero, mayor posibilidad de reveses implica (mayor riesgo). Cada inversionista es diferente, unos más conservadores otros más agresivos, elige los instrumentos que se adecuen a tu perfil, para que puedas, además de tener buenos resultados, vivir con tranquilidad.
4. No se puede jugar con 11 delanteros o con 11 defensas. La base de la inversión exitosa en el largo plazo es la diversificación: elegir varios instrumentos que jueguen diferentes posiciones (unos más agresivos, otros más defensivos), que se complementen.
5. Los cambios repentinos, a la mitad del partido, en vez de fortalecer pueden desbalancear al equipo. Una vez que implementes una estrategia de inversión realiza con conciencia todas las ventas o nuevas compras que hagas; procura no guiarte por eventos coyunturales o tendencias de corto plazo y, evita al máximo, las decisiones de pánico.
6. El final de cada temporada, aun de las mejores, es momento de reflexión. Una o dos veces al año, tómate el tiempo para evaluar no sólo los resultados de tu portafolio sino cómo se sigue adaptando tu estrategia de inversión a tus gustos, necesidades (que van cambiando con el tiempo) y a la situación. Si no estás satisfecho, rebalancea: haz los cambios necesarios.
7. Muchos jugadores se creen Pelé, pero inversionistas naturalmente talentosos y eruditos de los mercados (además de enormemente dedicados) hay muy pocos, no los trates de emular. Nunca juegues juegos que no sabes jugar, por más atractivos que parezcan: no especules si no lo sabes hacer, no inviertas en instrumentos inentendibles o en empresas que no sabes a qué se dedican; las consecuencias pueden ser muy costosas.
8. "En el futbol -dice Tabárez, técnico uruguayo- cada vez hay menos tiempo y menos espacio, por eso es cada vez más necesaria la técnica." Lo mismo ocurre en el mundo financiero, el crecimiento de los mercados, la globalización y la enorme cantidad de instrumentos disponibles hacen indispensable que juegues con técnica, o sea que cuentes con la ayuda de un asesor financiero que te permita traducir la gran sofisticación de los mercados a tus necesidades, carácter y objetivos particulares.
Estimado AK:
"Para algunas personas el futbol es cuestión de vida o muerte, solía decir el legendario Bill Shankley, para mí es mucho más importante."
Para los verdaderos aficionados al futbol, todo lo que pasa en el mundo se puede explicar a través de un balón y dos porterías. Incluso hay libros que ilustran la organización geopolítica y social del planeta por lo que pasa entre dos equipos (How Soccer explains the world, de Franklin Foer, por si te interesa).
En el mundo de las inversiones y del dinero no es diferente. Hay muchas lecciones a nuestras finanzas personales que podemos adquirir por lo que pasa en una cancha de juego:
1. El partido no empieza cuando el árbitro pita, sino horas o días antes cuando se elabora el plan de juego y se determina la alineación. Antes de invertir el primer peso, debes tener marcados claramente tus objetivos: ¿para qué estás ahorrando?, ¿para poder retirarte tranquilamente?, ¿para mandar a tus hijos a la universidad?, ¿comprar una casa? Elabora una lista, por escrito, de tus proyectos y prioridades, para determinar cómo y en dónde debes de invertir tu dinero.
2. A condiciones distintas, juegos diferentes; el tipo de juego que planeas está en función de las condiciones particulares de la cancha en donde estás jugando (el clima, el público, la altura, el equipo contrario). Lo mismo ocurre en el mundo financiero, tu estrategia de inversión y los productos que eliges se deben adecuar a las circunstancias particulares de ese momento (auge o recesión económica, la perspectiva para los diferentes países y sectores industriales, indicadores financieros...).
3. Entre más abras tu juego, más goles puedes meter... o más goles puedes recibir. Entre más rendimiento prometa un instrumento financiero, mayor posibilidad de reveses implica (mayor riesgo). Cada inversionista es diferente, unos más conservadores otros más agresivos, elige los instrumentos que se adecuen a tu perfil, para que puedas, además de tener buenos resultados, vivir con tranquilidad.
4. No se puede jugar con 11 delanteros o con 11 defensas. La base de la inversión exitosa en el largo plazo es la diversificación: elegir varios instrumentos que jueguen diferentes posiciones (unos más agresivos, otros más defensivos), que se complementen.
5. Los cambios repentinos, a la mitad del partido, en vez de fortalecer pueden desbalancear al equipo. Una vez que implementes una estrategia de inversión realiza con conciencia todas las ventas o nuevas compras que hagas; procura no guiarte por eventos coyunturales o tendencias de corto plazo y, evita al máximo, las decisiones de pánico.
6. El final de cada temporada, aun de las mejores, es momento de reflexión. Una o dos veces al año, tómate el tiempo para evaluar no sólo los resultados de tu portafolio sino cómo se sigue adaptando tu estrategia de inversión a tus gustos, necesidades (que van cambiando con el tiempo) y a la situación. Si no estás satisfecho, rebalancea: haz los cambios necesarios.
7. Muchos jugadores se creen Pelé, pero inversionistas naturalmente talentosos y eruditos de los mercados (además de enormemente dedicados) hay muy pocos, no los trates de emular. Nunca juegues juegos que no sabes jugar, por más atractivos que parezcan: no especules si no lo sabes hacer, no inviertas en instrumentos inentendibles o en empresas que no sabes a qué se dedican; las consecuencias pueden ser muy costosas.
8. "En el futbol -dice Tabárez, técnico uruguayo- cada vez hay menos tiempo y menos espacio, por eso es cada vez más necesaria la técnica." Lo mismo ocurre en el mundo financiero, el crecimiento de los mercados, la globalización y la enorme cantidad de instrumentos disponibles hacen indispensable que juegues con técnica, o sea que cuentes con la ayuda de un asesor financiero que te permita traducir la gran sofisticación de los mercados a tus necesidades, carácter y objetivos particulares.
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